“2006年我躉交了7.5萬元保費。當時營銷員告訴我，年滿65歲以后，首年可以領11700元，往后連續(xù)領10年，每年遞增5%。我喜歡這種按年領的，能當份工資使。原先就是擔心退休后收入下降給孩子們添麻煩，才想投份保險幫襯養(yǎng)老。今年我滿65歲，正想開始領錢，咋又說到期了？”
趙大媽拿出合同細掰扯，當初條款規(guī)定，保險金既可以滿期后一次領取，也可以按年領取。而她稀里糊涂地讓代理人幫著填合同，簽的是“一次性領取”。“算下來錢少了很多呢，他們就是為了少付利息才坑我！”趙大媽長嘆一口氣。
“現(xiàn)在老年人得個大病，動輒花費幾十萬元?！蓖馄舐殕T趙麗46歲，想買份大病保險?？勺屑氀芯亢笏l(fā)現(xiàn)：在售產(chǎn)品大多是附加險—主險一年保費六七千元，分紅并不高，對她沒有吸引力。少數(shù)幾款可以單獨購買的重疾險，價格雖不貴，可最多保到70歲就終止合同了?！霸诖蠹绎L險較小的年齡段拉保單，等保戶到了高風險年齡段就中斷合同，這太不合理！太不實惠了！”
眼下，在“4—2—1”的家庭結構下，越來越多的青壯年提前籌謀自己的養(yǎng)老問題。不少人把目光投向商業(yè)保險公司的養(yǎng)老和重大疾病保險產(chǎn)品，但結果難如人意。原因何在？
南開大學保險學院風險管理與保險系教授朱銘來指出，國內(nèi)的重疾險往往過了60歲就不承保，到了70歲就終止合同；長期壽險滿期后，也是千方百計誘導保戶將分期領取的養(yǎng)老金一次領完。雖然各公司各產(chǎn)品都打著“養(yǎng)老”的旗號，其實都在刻意回避“長壽風險”。隨著醫(yī)療手段的進步，人類平均壽命不斷延長，這對壽險產(chǎn)品的定價產(chǎn)生了很大的影響。比如：英國科學家在1977年預測該國男子2010年人均壽命71歲，可是到2010年，實際人均壽命已經(jīng)超過77歲，這就意味著30年前保險公司的壽險產(chǎn)品定價太低，使公司經(jīng)營面臨“長壽風險”。
但這一風險并非不可抵擋?！敖?jīng)過摸索，歐美等國的保險業(yè)通過發(fā)行死亡率債券和長壽指數(shù)債券，借道資本市場轉移了風險。他們還將養(yǎng)老保險產(chǎn)品與投保人固定資產(chǎn)掛鉤，比如房產(chǎn)反按揭等，用資產(chǎn)收益平抑長壽帶來的‘損失’。”朱銘來認為，人口老齡化已是大勢所趨，特別是在中國這個人口大國，如果保險業(yè)不能有效規(guī)避“長壽風險”，產(chǎn)品創(chuàng)新就無從談起，既不能滿足百姓養(yǎng)老需要，也壓抑了自身開拓市場的潛能。
國際經(jīng)驗表明，在養(yǎng)老體系的公共支柱、職業(yè)支柱、個人支柱中，商業(yè)保險公司在個人支柱中扮演著重要角色，是讓老年人避免貧困并盡量維持退休前生活水平的重要途徑。
“相關部門必須加快制度創(chuàng)新，除了進一步打通資本市場和保險市場，有效分散‘長壽風險’，還應加大對商業(yè)補充養(yǎng)老保險的免稅力度；擴大旨在對抗通脹的‘變額年金養(yǎng)老保險’試點范圍；或者借鑒日本做法，組建農(nóng)民養(yǎng)老合作制保險公司解決農(nóng)民養(yǎng)老難題……總之，挖掘商業(yè)保險產(chǎn)品在應對老齡化方面的潛力，當務之急是打開政策通道?！?
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